农村建个银行，咋样

　　2007年3月1日，中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县金城镇正式挂牌开业，成为我国国内银行陈旧体系中的第一尾“鲶鱼”。同年9月，我省“一南一北”——朔州市怀仁县与运城市万荣县获中国银监会同意，允许设立村镇银行试点。那么，村镇银行到底是什么？两个县的村镇银行目前状况如何？

　　村镇银行：农村金融“新生儿”

　　记者在省银监局市场准入处见到了两份报告——《关于拟发起组建怀仁云中村镇银行有限责任公司的可行性报告》与《关于万荣村镇银行试点工作操作初步意见与建议》，上报日期为2008年1月份。报告从基本情况、主要优势、业务发展预测及风险监管等诸多方面表达了对村镇银行——这一银行体系新生儿的呼唤与渴望。

　　事实上，除了上述两个县，全省对这一新型农村金融改革形式有意抛出 “橄榄枝”的县市不在少数。

　　银行，在广大农民心目中并不新鲜。但是，说起“村镇银行”来，却是个闻所未闻的新鲜事。那么，什么是村镇银行？它是指为当地农户或企业提供服务的金融机构，区别于商业银行的分支机构，属一级法人机构。

　　长期以来，我国农村金融市场发展严重滞后，特别是自1999年以来，国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下了“只存不贷”的邮政储蓄和农村信用社。不仅农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。

　　据统计，2007年，作为我省北部经济强县的怀仁县县内形成一定规模的中小企业多达260多家，信贷需求在3亿元左右。而近年来，各家商业银行信贷准入门槛普遍较高，介入困难。到2007年底，全县四大国有银行和农信社存贷比例仅达28%，金融服务可以说杯水车薪。据朔州银监分局工作人员介绍，有的本地企业老板由于融资难，将四五千万元的投资项目转移至内蒙古，有的民间融资借贷月息高达4分，企业不堪重负。

　　与农信社等传统金融机构相比，村镇银行究竟“新”在何处？省银监局市场准入处工作人员介绍，村镇银行在存款业务上，与普通银行相比基本没什么区别。唯一的区别仅仅在于贷款业务——贷款手续简单，审批时间很短，无需担保。“尽管无需担保，但基本的核实工作是要做的，毕竟要防范风险。”

　　记者声音：允许设立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。

　　村镇银行：低门槛 严监管

　　按照村镇银行设立程序规定，设立村镇银行分为筹建和开业两个阶段。依据村镇银行设立条件之一，规定发起人 （出资人）应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，也就是村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。换言之，村镇银行的发起人，基本上是城市商业银行或社会投资，这实际上开辟了用城市金融反哺农村金融的一个有效通道，巧妙地把城市的过剩资金、成熟的金融产品引入到了农村。

　　村镇银行的新生，将打破农信社在农村金融“一枝独秀”局面。省联社一位工作人员说，“村镇银行会带来竞争，但也是件好事。”

　　与一般商业银行相比，设立村镇银行的门槛要低许多。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但门槛低并不意味着监管就松。谈到“严监管”，省银监局工作人员介绍，国家规定，农村地区新设银行业法人机构，在任何地点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%。而村镇银行采取属地监管方式。最大银行业金融机构股东持股比例不低于村镇银行股本总额或股份总额的20%。而单一非银行金融机构及其关联方持股比例上限是10%。

　　据省银监局市场准入处工作人员介绍，截至目前，怀仁县与万荣县正在积极做筹建前期的准备工作，一旦条件成熟，将进入正式筹建阶段。

　　记者声音：低门槛、严监管，是调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的基本原则。“低门槛”就是适当降低机构和业务的市场准入条件，扩大农村地区银行业金融机构覆盖面。“严监管”就是强化监管措施，实行“刚性”市场退出约束。

　　采访后记

　　村镇银行这一新型农村银行业金融机构，可以产生“汤水效应”——就好比一桶开水，加些盐、油，再加些青菜和海米，就成了美味鲜汤，虽然主体仍然是水，但因为有了新成分，就会促使其发生质的变化。我们期待，村镇银行在我省的试水运行。  (杨继红)